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L’assurance garantie de loyer couvre votre revenu locatif mensuel si vos locataires ne paient pas. Certaines polices d’assurance pour propriétaires comprennent cette couverture, mais vous devez généralement l’ajouter à un coût supplémentaire.
Elle est différente de l’assurance perte de loyer, qui ne paie que si vous ne pouvez pas louer votre propriété en raison de dommages couverts par votre assurance bâtiment, par exemple un incendie.
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Vous pouvez généralement faire une demande d’indemnisation sur votre police dès que vos locataires ont un mois de retard dans le paiement de leur loyer. Votre assurance continuera alors à vous indemniser pendant une période déterminée, normalement entre 6 et 12 mois.
Comment cela fonctionne-t-il ?
L’assurance de garantie loyer fait, pour utiliser une expression, exactement ce qui est écrit sur la boîte. Également connue sous le nom d’assurance de protection des loyers et d’assurance contre le défaut de paiement des locataires, elle indemnise les propriétaires en cas de non-paiement des locataires. Elle complète également l’assurance des propriétaires comme la glace et le citron vert complètent un gin tonic frais.
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Bien que les propriétaires aient besoin d’une police distincte pour chaque bien qu’ils possèdent, l’assurance garantie de loyer offre une excellente tranquillité d’esprit en couvrant le coût des loyers impayés pendant six mois. Le montant versé dépend de l’assureur et du niveau de couverture choisi, mais de nombreux propriétaires peuvent recevoir jusqu’à 2 500 euros par mois. Un beau chiffre, vous en conviendrez.
Qui peut en bénéficier ?
Pour avoir droit à une garantie de loyer, vous devez généralement avoir mis en place les éléments suivants :
- Un contrat de location à long terme garanti (AST) : Ce contrat doit être en place si vous êtes un propriétaire privé et que vos locataires louent votre propriété comme leur résidence principale.
- Référencement des locataires et vérification de leur solvabilité : Ces vérifications indépendantes confirment que vos locataires peuvent payer leur loyer et examinent également leur historique de location. Vous pouvez faire appel à un organisme professionnel comme la NLA ou à un assureur de garantie de loyer pour effectuer ces vérifications.
- Caution : Ce dépôt doit être collecté auprès de votre locataire avant qu’il n’emménage dans votre propriété et conservé dans un système de protection des dépôts. Vous trouverez de plus amples informations sur le site Web du gouvernement !
Si vous ne répondez pas à l’un de ces critères, votre assureur peut refuser de payer toute demande d’indemnisation que vous faites, alors mettez tout en place avant de souscrire la couverture.
Ce que ce n’est pas
L’assurance garantie de loyer est différente de l’assurance perte de loyer. Cette dernière est un peu plus étendue car elle verse des indemnités si les locataires doivent quitter temporairement les lieux après des incidents tels que des inondations, des incendies ou des ruptures de canalisations. L’assurance garantie de loyer, en revanche, ne dédommage les propriétaires que si leur locataire reste sur place.
Il existe également quelques autres limitations. Si un locataire défaillant met fin à la location, ou s’il est expulsé, le propriétaire ne sera pas couvert. Par ailleurs, la plupart des polices d’assurance ne versent pas d’indemnités pendant le premier mois de la location ou si le propriétaire met le bien en vente.
Cela dit, l’assurance de garantie de loyer vaut la peine d’être souscrite pour un certain nombre de raisons…
Pourquoi les propriétaires en ont besoin
Bien qu’il ne s’agisse pas d’une obligation légale, l’assurance de garantie de loyer est extrêmement utile pour tout propriétaire – surtout lorsqu’il n’y a pas de garant en place. La vie peut réserver des surprises, même aux locataires les plus fiables. Un licenciement ou une maladie, par exemple, peut les empêcher de payer leur loyer pendant plusieurs mois.
De longues périodes de perte de revenus locatifs peuvent être désastreuses pour les finances d’un propriétaire, surtout s’il s’agit d’un retraité, d’une personne qui a besoin du loyer pour compléter ses revenus ou d’un investisseur en location avec une hypothèque à payer. Et avec des dépôts limités à seulement cinq semaines, conserver le dépôt d’un locataire est loin d’être une compensation suffisante. L’assurance garantie de loyer vaut donc la peine d’être envisagée, surtout pour les propriétaires professionnels. Plus ils possèdent de biens, plus le risque qu’ils prennent est élevé.
Il est également utile de rappeler qu’à l’heure actuelle, l’expulsion d’un locataire peut prendre plusieurs mois. Et avec l’interdiction d’expulsion des locataires actuellement en place, des tribunaux bondés pourraient retarder la capacité d’un propriétaire à prendre des mesures efficaces.
On a constaté que plus de 80 % de ses propriétaires n’ont qu’un seul logement sans diversification des risques, ce qui signifie que des millions d’investisseurs immobiliers – dont beaucoup comptent sur leurs biens locatifs pour leur retraite ou leur source de revenus – sont exposés à une responsabilité importante si leur locataire cesse de payer son loyer.
Bien que les outils de filtrage proposés par Avail aident les propriétaires à sélectionner des locataires de qualité qui paieront leur loyer à temps chaque mois, même le meilleur filtrage ne peut garantir que certains changements de vie ne se produiront pas après l’emménagement d’un locataire, comme une perte de revenu, un divorce ou une urgence médicale.
Les propriétaires qui craignent d’être en retard dans le paiement de leur hypothèque, de leurs impôts, de leurs économies ou d’autres factures payées à l’aide des revenus de leurs biens locatifs souscrivent souvent une assurance de garantie de loyer comme filet de sécurité, afin de s’assurer que leur actif productif de revenus ne devienne pas un passif coûteux – ou pire, qu’il n’entraîne pas une saisie ou un crédit ruiné.
Y a-t-il des extras ?
Oui. L’assurance garantie de loyer n’est pas une solution unique. Les propriétaires peuvent souvent choisir le niveau de couverture qu’ils souhaitent et la franchise qu’ils paient. De plus, certaines polices comprennent des suppléments pour certaines éventualités, par exemple pour couvrir leur loyer pendant qu’ils cherchent de nouveaux locataires.
L’assurance des frais de justice est un autre supplément fantastique. Avec notre police, qui offre une couverture de 12 mois sans franchise, les propriétaires peuvent demander jusqu’à 100 000 euros pour payer les frais d’avocat, ce qui est extrêmement utile si un litige concernant un loyer impayé est porté devant un tribunal.
Combien cela coûte-t-il ?
Le montant exact dépend évidemment du niveau de couverture choisi, de la franchise et du montant du loyer. Cependant, notre couverture coûte environ 210 euros par an.
Les assureurs prennent également en compte d’autres facteurs, notamment le type de locataire qui occupe un bien. Les étudiants ayant des revenus irréguliers, par exemple, sont considérés comme plus susceptibles de ne pas payer leurs loyers que les couples de professionnels ; la prime d’assurance sera donc plus élevée.
Pourquoi les agents devraient l’approuver
Les propriétaires apprécient évidemment les agents qui comprennent leurs besoins et donnent des conseils avisés. En recommandant l’assurance garantie de loyer, vous montrerez à vos clients actuels et potentiels que vous êtes proactif, que vous comprenez leur situation et que vous avez leurs intérêts à cœur. De plus, elle est incroyablement facile à mettre en place.
Lorsque vous conseillez à un propriétaire de souscrire une couverture de protection du loyer, rappelez-lui toujours d’évaluer le montant qu’il peut réclamer et, surtout, de bien repérer les exclusions de la police. Par exemple, certains assureurs ne couvrent pas les propriétaires qui louent à des chômeurs ou à des allocataires sociaux.
Il convient également de noter que les assureurs insistent sur le fait que tous les locataires doivent faire l’objet d’une vérification approfondie avant le début de la location. Être propriétaire est une activité risquée. Heureusement, nous sommes là pour aider les propriétaires à respirer plus facilement.
Les avantages et les inconvénients des garanties de loyer :
Comme tout autre dispositif similaire, les garanties de loyer ont leurs avantages et leurs inconvénients qui font qu’elles conviennent à certains propriétaires et ne conviennent pas à d’autres. Nous énumérons ici les principaux avantages et inconvénients des garanties de loyer :
Avantages :
Revenu mensuel garanti :
Par définition, le système vous garantit, en tant que propriétaire, une source fixe de revenu mensuel pendant une durée convenue. Cela aide les investisseurs à surmonter le risque de ne pas trouver de locataire pour le bien et à éviter la perte éventuelle de loyer.
Date mensuelle fixe :
Les inconvénients fréquents qui accompagnent l’investissement dans l’immobilier ne s’arrêtent pas simplement lorsque vous trouvez un locataire ; vous pouvez avoir à faire face à un locataire instable avec ses échéances. Avec les garanties de loyer, vous recevrez votre retour sur investissement mensuel à une date fixe spécifiée pour toute la durée.
Gestion de la propriété :
Cela peut changer en fonction de votre accord avec le courtier et de ce qu’il vous offre ; dans certains cas, la société de courtage s’occupera du processus de gestion immobilière nécessaire pour vous. Inutile de dire que cela signifie que vous évitez pratiquement tous les tracas possibles liés aux investissements immobiliers, puisque le courtier se charge de toutes les procédures nécessaires et peu attrayantes pour vous.
Inconvénients :
Faible rendement mensuel :
Habituellement, le taux de location convenu pour le bien attribué est inférieur aux prix de location moyens du marché dans la région. D’autre part, le pourcentage inchangé du taux peut vous empêcher de profiter des changements positifs du marché immobilier local qui font augmenter les loyers de la région.
Propriété surévaluée :
De nombreuses sociétés de courtage mettent en vente certains de leurs biens ou projets répertoriés dans le cadre des programmes de garantie de loyer à un prix nettement supérieur au juste prix du marché du bien vendu.
Par exemple, notre dernière offre offrait une chance lucrative d’acheter une propriété à la Saray Tower à Juffair ; avec un prix inférieur au prix moyen du marché, nous vous garantissons un revenu locatif mensuel de 7,75% pendant 24 mois.
Incapacité à gérer la propriété :
Pour faire suite au troisième avantage du dispositif mentionné ci-dessus, certaines sociétés de courtage proposent de gérer votre bien pour vous. Toutefois, cela signifie que vous n’aurez aucun mot à dire sur la manière dont votre bien est géré. Pour être plus précis, vous ne serez pas en mesure de décider du type de locataires qui louent votre propriété, ce qui pourrait vous poser des restrictions personnelles.
En fin de compte, malgré ses inconvénients possibles, les plans de garantie de loyer vous offrent une deuxième source de revenus garantie. Veillez simplement à lire et à prendre en considération les termes et conditions de l’accord que vous signez avec le courtier ; cela vous aidera à garantir que vous faites le bon choix, celui qui vous convient et qui correspond à vos objectifs.